Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю обращает внимание на особенности заключения договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в торгово-сервисных предприятиях для оплаты товаров, работ (услуг) – так называемые POS-кредиты (аббревиатура POS означает point of sale, буквально — точка продажи).

Речь идет о кредитах, которые можно получить в месте реализации товара, работы (услуги).

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) предусмотрена возможность выдачи потребительского кредита (займа) на определенные цели (целевой кредит).

Такие кредиты предоставляются, в том числе для финансирования покупки товара или оказания услуги (POS-кредиты), как банками, так и микрофинансовыми компаниями (POS-займы). Несомненным плюсом таких договоров является удобство и простота их заключения: подать заявку можно на месте, посещение отделения банка не требуется, решение о выдаче кредита принимается быстро.

Однако, потребители не всегда сравнивают стоимость финансовых услуг в зависимости от способа их заключения.

Так, рассчитанное Банком России (за период с 01.10.2019 по 31.12.2019) среднерыночное значение стоимости для POS- кредитов на сумму от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. сроком до 1 года составляет 17,280 % годовых, стоимость обычного нецелевого потребительского кредита на аналогичных условиях составляет 16,478 % годовых, тогда как стоимость POS-микрозайма на таких же условиях – 29,365 % годовых.

Следующей особенностью таких договоров является то, что часто они заключаются не только для приобретения единственной вещи (товар, работа, услуга), но и дополнительных (сопутствующих) товаров и услуг (например, мобильный телефон, защитная пленка, портативный аккумулятор, договор имущественного страхования от повреждения, кражи мобильного устройства).

Для принятия взвешенного потребительского решения необходимо сравнить стоимость всех приобретаемых товаров, работ (услуг), а также целесообразность их приобретения.

Обращайте внимание, в первую очередь, на полную стоимость кредита, а не на процентную ставку и маркетинговые предложения.

Дело в том, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются не только платежи по погашению основной суммы долга по договору и по уплате процентов, но и иные обязательные платежи (плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, сумма страховой премии, в случаях, предусмотренных Законом о потребительском кредите и прочие платежи).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении.

Оценить предстоящие затраты на финансовые услуги можно изучив (и сравнив с предложениями потенциальных кредиторов) среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) на сайте Центрального Банка Российской Федерации (применительно к данной теме это так называемое «POS-кредитование»).

Финансовым организациям запрещено превышать указанные значения более чем на треть (предельные значения также размещены на сайте Банка России).

Выбирайте выгодные для себя условия, рассчитывая предстоящие платежи.

Помните, что стоимость потребительских кредитов (займов) различных финансовых организаций (кредитных организаций, микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных потребительских кооперативов), как и характер услуг (срок займа, требования к заемщикам, необходимость залога движимого имущества и т.п.), существенно отличаются.